Každý by měl mít spořicí účet! Proč? Spořicí účet je základní finanční produkt, který pomůže rozmnožit Vaše peníze. V článku Vás provedu spořicím účtem od A do Z a můžete se těšit na řadu tipů, které osobně využívám spoustu let.
Obsah
- Co je to spořicí účet
- Jak funguje spořicí účet
- Proč banka úročí spořicí účet
- Proč založit spořicí účet
- Pro koho je spořicí účet určený?
- Výhody spořicího účtu
- Nevýhody spořicího účtu
- Kolik peněz musím na spořicí účet posílat?
- Bezpečnost vkladů na spořicím účtu
- Jak se počítá úrok na spořicím účtu
- Poplatky na spořicím účtu
- Výběr peněz ze spořicího účtu
- Jak vybrat spořicí účet
- Jak založit spořicí účet
- Jak zrušit spořicí účet
- Jak pracovat se spořicím účtem
- FAQ – často kladené otázky
1. Co je to spořicí účet
Spořicí účet je jeden z nejpopulárnějších finančních produktů, které banky poskytují. Často je zřizován společně s běžným účtem zcela ZDARMA. Jeho hlavní funkcí je zhodnotit úspory s minimálním rizikem a připsat střadateli úrok.
2. Jak funguje spořicí účet
Spořicí účet funguje jako úložiště Vašich peněz, na které poskytuje banka úrok. Jedná se o jednu z nejbezpečnějších forem uložení a zhodnocení peněz na trhu.
TIP: Vložte si na spořicí účet první malou částku a počkejte měsíc, až Vám banka připíše úrok a zapamatujte si ten pocit.
3. Proč banka úročí spořicí účet
Banka poskytuje úrok na spořicím účtu z prostého důvodu. Potřebuje Vaše peníze, aby je mohla půjčovat. Banka není charita, takže Vašich 20 000 Kč na spořicím účtu bude úročit 3 % ročně a následně je půjčí zájemci o úvěr za 6 %. Rozdíl je zisk banky.
4. Proč založit spořicí účet
Spořicí účet doporučuji založit všem a to z řady důvodů:
- založení spořicího účtu je zdarma
- spořicí účet je z pohledu rizika nejbezpečnější úložiště peněz
- je to základní nástroj pro zhodnocení peněz
- ke spořicímu účtu převážně není platební karta, takže má zloděj smůlu
5. Pro koho je spořicí účet určený
Spořicí účet je určený pro všechny. Je to naprostý základ. Spousta lidí si nechává své úspory pouze na běžném účtu nebo „zašité v polštáři„. To je pomalu hřích. Vždy je lepší mít peníze „alespoň“ na spořáku, kde se peníze úročí. Není to žádný zázrak, ale halíře dělají talíře!
TIP: Založte spořicí účet svému dítěti při narození a každé narozeniny mu dejte dárek formou vkladu na spořicí účet, instruujte tak i babičky, dědečky a posílejte tam i kapesné.
6. Výhody spořicího účtu
Spořicí účet má celou řadu výhod. Já osobně kvituji okamžitou dostupnost peněz. Na běžném účtu si nedržím žádnou hotovost a pouze v případě platby si obratem přesunu část peněz ze spořáku. No a nespornou výhodou je bezpečnost. Většina spořicích účtů nemá platební kartu, takže Vám ho nikdo „nevybere“, pokud mu nepošlete svoje přihlašovací údaje a heslo.
Spořicí účet lidé používají kvůli výhodám:
- spořicí účet je bez závazku – mohu ho kdykoli zrušit
- spořicí účet nemá pravidelné platby – na účet nemusím posílat žádné peníze nebo libovolnou část, kdy chci
- spořicí účet je bezpečný – vklady jsou pojištěné
- spořicí účet je ZDARMA – neplatíte žádné poplatky za vedení ani zřízení účtu
- spořicí účet nemá kartu – spořicí účet Vám zloděj nevykrade debetní kartou
- spořicí účet zhodnocuje peníze – málo, ale pro velmi konzervativní lidi je to lepší než běžný účet nebo polštář babičky
7. Nevýhody spořicího účtu
Hlavní nevýhodou spořicího účtu je nízký úrok. U většiny bank dostanete velmi nízkou úrokovou sazbu. Pokud chcete, aby se Vaše peníze množili více a nejste nejkonzervativnější člověk, využijte výhodnější produkty. Více je rozeberu v dalších článcích na mém blogu.
Jedná se o:
- termínované vklady
- podílové fondy
- dluhopisy (např. státní)
- akciové fondy
Co já osobně považuji za nevýhodu spořicího účtu je nemožnost nastavení plateb a inkasa. To u většiny spořicích účtů nastavit nelze. No a poslední nevýhodou jsou limity banky a způsob úročení vkladů.
Limit banky je pomyslná hranice pro úročení vkladu. Příklad. Pokud máte na spořicím účtu 100 000 Kč, banka Vám vklad úročí 5 %. V případě, kdy máte na účtu 150 000 Kč, úročí vklad 3 %. Je to ze strany banky taková „diskriminace“, kdy Vás nutí horším úrokem přesunout peníze do jiného produktu.
TIP: Pokud dosahujete na limit banky, založte si druhý spořicí účet, třetí, čtvrtý u dalších bank. Spořicích účtů můžete mít více než pouze 1 u své banky.
Způsob úročení spořicího účtu se liší banka od banky. Na mém blogu najdete článek, jak se počítá úrok na spořicím účtu od Airbank (rok 2022 a 2023). Jsou to často kosmetické rozdíly, ale banky neustále hledají způsoby. V posledních letech je trendem zvyšování úrokové míry na spořicím účtu, pokud máte u stejné banky i běžný účet a provádíte na něm transakce.
TIP: Nenechávejte si na běžném účtu téměř „nic“ a co nejdéle držte peníze na spořicím účtu, aby se vypočítaný úrok počítal z maximální částky a maximální délky období, kdy byli peníze na účtu uloženy.
8. Kolik peněz musím na spořicí účet posílat
Na spořicí účet nemusíte posílat žádné peníze. Nejsou zde povinné platby ani inkaso, nic. Je to čistě na Vás. Můžete posílat jednou měsíčně, jednou denně, jednou ročně nebo chaoticky, jak se Vám zachce. A stejné je to s výběry peněz ze spořicího účtu. Máte k dispozici maximální flexibilitu Vašich úspor.
TIP: Já osobně se snažím na spořicí účet posílat maximum, téměř všechno. Když potřebuji, mohu si vždy část poslat zpět na běžný účet.
9. Bezpečnost vkladů na spořicím účtu
Vklady u banky jsou pojištěné až do výše 100 000 EUR a jsou pojištěné ze 100 %. To v praxi znamená, že do této částky vč. již připsaných úroků o peníze nemůžete přijít. A pozor – limit platí pro každou jednotlivou banku zvlášť. To znamená, že pokud zkrachuje Airbank a Moneta. Dostanete vklady do limitu od obou bank, pokud jste tam měli otevřené účty – běžné, spořicí či termínované.
10. Jak se počítá úrok na spořicím účtu
Úrok na spořicím účtu se počítá pomocí tzv. složeného úročení. Složené úročení je nejlepší vynález lidstva za nevím, jak dlouho, ale o tom později v jiném článku. Výpočet úroku na spořáku je jedna věc, ale jeho připisování a metodika je věc druhá. Banky experimentují. Některé Vám budou připisovat úrok klasicky „měsíčně“, ale výpočet se může lišit. V době psaní článku měla třeba Airbank nastaveno, že počítala úrok z každého dne a částky na konci dne na účtu zvlášť, takže se vyplatilo, mít na účtu neustále, co nejvíce úspor a moc s nimi nehýbat. Prostudujte si způsob výpočtu úroku u své banky a podle toho se zařiďte.
TIP: Nezapomeňte, že banka automaticky strhne z připsaného úroku 15% srážkovou daň, tak se nedivte. No jo halíře dělají talíře a stát to moc dobře ví.
11. Poplatky na spořicím účtu
U většiny spořicích účtů nejsou žádné poplatky. Banky mezi s sebou vedou konkurenční boj a v podstatě žádná banka si nemůže dovolit účtovat poplatky na spořicím účtu. Nikdo by si její spořák nezaložil. Umím si představit, kdy banka zavede poplatek na spořicím účtu, ale výměnou za násobně vyšší úrokovou míru než je standard.
12. Výběr peněz ze spořicího účtu
Ze spořicího účtu můžete peníze vybrat kdykoli! Jenom pozor, většina spořicích účtů nemá platební kartu, takže vybrat peníze ze spořáku lze pouze přes běžný účet, kam si převedete požadovanou částku. Téměř všechny banky už mají okamžité platby, ale může se Vám stát, že převod z Fio spořicího účtu do Unicredit o víkendu nebude obratem. U převodu v rámci jedné banky ano.
13. Jak vybrat spořicí účet
Spořicí účet vybírejte podle důležitých kritérií:
- úroková míra (sazba)
- limity vkladů
- bonusy, odměny, podmínky založení
- způsob připisování úroků
- podmínky úročení
Jako první se zaměřte na úrokovou míru, sazbu, buřt, jak to budeme nazývat. Je to nejdůležitější kritérium a banky to moc dobře vědí. Vyberte si spořicí účet, který má nejvyšší úrokovou míru. Pozor – úročení není garantované, banka může výši úrokové míry měnit každý měsíc.
TIP: Banka není Váš kámoš. Chovejte se k ní jako obchodník. Přebíhejte mezi bankami a vyhledávejte nejlepší podmínky.
Založili jste spořicí účet se super úrokovou sazbou? Ještě nemáte vyhráno! Jaký je limit vkladů pro úrokovou sazbu? Co to znamená?
Řada bank nastavuje vyšší úrokovou sazbu pro nižší částky a od vyšší částky začíná automaticky, bez jakéhokoli upozornění úročit vklady nižší úrokovou sazbou! Limit je často 150 000 Kč až 250 000 Kč. Liší se podle banky.
14. Jak založit spořicí účet
Spořicí účet založíte snadno online nebo na jakékoli pobočce své banky. Některé banky zakládají spořicí účet automaticky při vzniku běžného účtu. V případě, že si nevíte rady, obraťte se na někoho z rodiny, kamaráda nebo spolehlivého poradce banky. Já osobně jsem spořicí účet vždy zakládal sám v internetovém bankovnictví.
15. Jak zrušit spořicí účet
Spořicí účet je nesmysl rušit. Téměř všechny spořicí účty jsou zdarma a není nutné je rušit. Pokud nechcete spořicí účet využívat, tak převeďte všechny své úspory „jinam“ a nechte na spořáku nulu. To je prakticky zrušení spořicího účtu.
TIP: Nikdy nerušte spořicí účet. Může se stát, že se Vám znovu bude hodit nebo banka najednou zvýší úrokovou sazbu a bude produkt atraktivnější než v minulosti.
16. Jak pracovat se spořicím účtem
Mám pro Vás pár rad, jak pracovat se spořicím účtem. Sám je roky využívám a věřím, že Vám mohou pomoci z více halířů dostat více talířů.
Tipy, jak pracovat se spořicím účtem:
- všechny peníze z běžného účtu si převeďte na spořící účet a zhodnoťte maximální částku
- peníze na spořicím účtu Vám nemůže ukrást zloděj pomoc debetní karty, ta u spořáku není
- na spořicím účtu si nechávejte maximálně 3 – 6 měsíční rezervu na běžné i plánované výdaje
- všechny prostředky nad 3 – 6 měsíční rezervu přesuňte do jiných produktů (termínované vklady, podílové fondy, akciové fondy, …)
- založte si více spořicích účtů u různých bank a převádějte peníze tam, kde je nejvyšší úroková sazba
- založte spořicí účet pro své děti a pravidelně jim na něj (společně třeba s prarodiči) přispívejte (narozeniny, vánoce, kapesné,…)
FAQ – často kladené otázky
Můžu mít u spořicího účtu nastavené trvalé platby a inkasa?
Ne, většina spořicích účtů to neumožňuje, ale zkuste vznést dotaz u své banky.
Dostanu ke spořicímu účtu platební kartu?
Ne a ani to nedoporučuji. Pokud budete maximum svých běžných úspor mít na spořicím účtu, nikdo se Vám k nim při případné ztrátě debetní karty nedostane.
Jak se úročí spořicí účet?
Spořicí účet se úročí úrokovou sazbou, kterou stanovuje banka. Připisování úroků probíhá na konci každého měsíce a jeho výpočet se může lišit banka od banky.
Na co si dát pozor u spořicího účtu?
U spořicího účtu si dejte pozor na dodatečné podmínky založení. Některé banky podmiňují založení spořicího účtu i aktivním používáním běžného účtu nebo nákupem dalšího produktu.
Co znamená úrok 5 %?
Úrok 5 % znamená, že Vaše úspory se budou úročit 5 % tzv. p. a. (ročně). Úročení vychází z principu složeného úročení.
Jak vybrat peníze ze spořicího účtu?
Peníze ze spořicího účtu nelze vybrat napřímo, protože většinou nemá přiřazenou kartu. Nejjednodušším způsobem je poslat část peněz ze spořicího na běžný účet a následně vybrat z bankomatu debetní kartou.
Jaký je rozdíl mezi běžným a spořicím účtem?
Rozdíl mezi běžným a spořicím účtem je hlavně ve výši úročení vkladů. Běžný účet není úročený téměř vůbec, zatímco spořicí účet má zajímavější úrokovou sazbu, která se ovšem v čase pohybuje nahoru a dolů.
Kdy se úročí spořicí účet?
Spořicí účet se převážně úročí roční úrokovou mírou, ale úroky se připisují měsíčně. Metodika výpočtu úročení může být různá banka od banky.
Líbil se Vám článek o spořicím účtu? Máte nějaké otázky nebo mi v něm chybí informace? Neváhejte mě kontaktovat nebo napsat pod článek do komentářů.